Частка банківської системи торкнулася не тільки вкладників банків-банкрутів, але клієнтів фінансових установ. Система сильно «схудла», що дозволило працюючим установам нав’язувати клієнтам незручні і слизькі умови, говорить старший партнер адвокатської компанії «Кравець та Партнери» Ростислав Кравець.
Самі знижують ставки
У 2015 році банки скористалися змінами, внесеними тоді в законодавство. Наприклад, обмеження права на дострокове зняття коштів. Банки негайно повсюдно внесли в договори умова про заборону дострокового розірвання, не попередивши клієнтів про наявність застережень.
«Потрібно уважно прочитати пункт про можливість знімати гроші до закінчення терміну договору. Наприклад, клієнт може достроково забрати гроші в разі хвороби, втрати майна, смерті родичів» – партнер юридичної фірми Pravovest Денис Шкіптан
Зміни щодо посилення захисту споживачів, прийняті в 2016 році, якими ввели чіткі вимоги до договорів і заборонили вносити пункти, що ущемляють права споживача, не змогли вплинути на ситуацію. Банки спритно уникають обмеження. Одне з поширених порушень – обхід заборони на односторонню зміну договорів.
«Не дивлячись на визнання неправомірності односторонньої зміни договорів, банки вписують в умови, що можуть змінювати, наприклад, умови або ставку. Ще й додають: інформування йде через розміщення оголошень на сайті. А вкладники не дочитують договір до кінця», – підкреслив Ростислав Кравець.
Про зміни до договорів банки повідомляють дуже погано, наприклад, вивішують малопомітні оголошення в своїх відділеннях. «Треба вимагати вилучити цей пункт або відмовлятися підписувати такий договір, а краще пошукати інший банк», – додав Денис Шкіптан.
Потенційні можливості у вкладників оскаржити зниження ставки (якщо вона не фіксована) юристи оцінюють як дуже низькі. Адже в договорах може бути зазначено, що ставки змінюються на підставі рішення комітету банку, який оцінює ринкову ситуацію. Так як сьогодні в Україні сповільнюється інфляція, а НБУ знижує облікову ставку, банку нескладно буде обгрунтувати правомірність зниження ставки по причині зміни ринкової ситуації. Клієнту ж, навпаки, виграти суперечку буде майже неможливо.
Хоча навіть наявність в договорі умови про плаваючу ставку є порушенням прав споживача і нечесної підприємницької практики. Як наполягає Ростислав Кравець, в більшості випадків позичальник не дізнається про зміну ставки. «Ставка прив’язана до певних коефіцієнтів, які публікуються, знову ж таки, на сайтах. І в основному вкладник навіть не знає, яка ставка по його вкладу в конкретний період часу», – підкреслив Ростислав Кравець.
Зарахування на карту неправомірні
Серед найбільш частих порушень адвокати називають способи повернення вкладів після закінчення терміну дії договору. У банків стало модним не видавати кошти в касах, а автоматично перераховувати їх на картковий рахунок. Зараз, запевняють адвокати, це стало масовим явищем. Але відмова повертати депозит після закінчення його терміну і перерахування коштів на карткові рахунки неправомірні. Відповідно до Законів про захист прав споживачів і захист економічної конкуренції, такі дії фінансистів трактуються як нечесна підприємницька діяльність. І суди вже виносять рішення на користь вкладників.
«У нас був клієнт, у якого після закінчення депозиту на мільйон гривень кошти кинули на рахунок. Ми порахували, що для зняття коштів клієнту треба було б ходити до банкомату до двох місяців. Або знімати в касі з комісією. Суд визнав, що це нечесна підприємницька практика» – керуючий партнер адвокатського об’єднання Suprema Lex, Віктор Мороз
Комісія за зняття коштів з депозиту – дуже хитра норма, яка впроваджується банками, відзначають юристи. Гроші можуть бути переведені на карту банку, за якою установлено комісія за зняття коштів. «Так банк забирає частину нарахованих відсотків після закінчення дії договору, знижуючи реальну прибутковість по депозиту», – додав Денис Шкіптан.
Ще один підводний камінь – автоматична пролонгація договорів на новий термін. Якщо вчасно не попередити банк про те, що кошти будуть забиратися, гроші можуть автоматично внесені на новий депозитний вклад. Причому часто – з гіршими умовами.
Багатьом вкладникам, особливо пенсіонерам, важко підрахувати, коли потрібно прийти в банк, щоб вчасно зняти депозит. «У договорах можуть писати, що вкладник повинен попередити банк за один-три дні. Клієнт же повідомляє, наприклад, за чотири дні. Менеджер не нагадає чи забуде зробити позначку, і тоді людині гроші не віддають », – попередив керуючий партнер ЮФ «Можаєв і партнери», адвокат Михайло Можаєв. В такому випадку вкладникові доведеться доводити, що він мав намір забрати кошти, але помилився з терміном подачі заявки. І писати заяву на розірвання вкладу.
Особливо часто таке трапляється, якщо термін закінчення вкладу припадає на вихідні. «Рекомендую прописувати якомога більший термін, протягом якого можна забрати гроші, поки договір автоматично не пролонгований. Наприклад, якщо буде вказано термін в один день, то вкладник може просто не встигнути звернутися в цей день в банк. Чим більше часу прийняти рішення, тим більше шансів випередити небажану автопролонгація », – додав Денис Шкіптан.
Як захиститися
Юристи не радять підписувати договір з першим-ліпшим банком, який пропонує хороший відсоток. Треба витратити час на уважне вивчення умов декількох банків. Краще отримати у них шаблони контрактів для ознайомлення. Так у клієнта буде більше часу ознайомитися з документом або навіть показати його юристам.
Також варто звертати особливу увагу, чи оформляється депозит на стандартних умовах, актуальних для всіх клієнтів банку. І в яких цінностях відкривається вклад: гроші, дорогоцінні метали або сертифікати. Адже в останніх двох варіантах повернення депозиту не гарантується державою.
Менеджери банку нерідко акцентують увагу клієнтів на підвищеній ставці, не зважаючи на важливі нюанси договору. «Співробітник може підкреслити, що є варіанти, наприклад, рахунків в золоті чи сріблі. Загострити увагу на їх надійності. Клієнт, вважаючи, що це звичайний депозит, підпише договір. А при банкрутстві банку втратить все. Сума вкладу повинна бути вказана тільки в якійсь із валют», – попередив Денис Шкіптан.
Також юристи рекомендують обов’язково вимагати квитанції про внесення грошей на рахунок, з підписом співробітника та печаткою банку.
При відсутності цих документів або з паперами, оформленими не належним чином, люди не зможуть довести, що вкладали гроші. Навіть якщо у них буде депозитний договір. «Такий висновок було винесено Верховним судом України у 2015 році», – нагадали в ЮФ Pravovest.
Джерело: u-news.com.ua
