Здавалося б, просте на перший погляд питання, і відповідь могла би бути тривіальною: піти і взяти. Але не все так просто – тим більше зараз. Економічна ситуація і рівень ліквідності в банківській системі такі, що взяти кредит у банку сьогодні ой як не просто. Тим не менше, варіанти є.
Загальні поради
По перше – ретельно задумайтеся над питанням: а чи потрібен вам кредит? Адже ви маєте намір взяти гроші в борг, щоб витратити на покупку чого-небудь? На мій погляд, єдина обгрунтована покупка “в борг” – це придбання житла – тобто я говорю про іпотеку. Чому обгрунтована? бо накопичити на квартиру в нашій країні середньостатистичному громадянину практично не реально – ціни на нерухомість ростуть швидше, ніж заробітні плати.
Всі інші покупки: машини, гаджети, побутова техніка, туристична поїздка – навряд буду обгрунтованими. Порівняйте варіант «купити в кредит і переплатити відсотки» з альтернативою «спочатку накопичити, а потім витратити».
Насправді, накопичити, а потім витратити – це дуже хороший спосіб у всіх сенсах. По-перше, процес накопичення формує самодисципліну в управлінні фінансами: запланував відкладати щомісяця по 500 грн – тримайся плану – вміння правильно розпоряджатися власними доходами дуже знадобиться в майбутньому.
По-друге, за наявності плану накопичення відразу відпадає «необхідність» здійснювати «необдумані покупки» (наприклад, «ой, які туфельки на розпродажі … я їх хочу .. та ще така ціна – коли я за такі гроші ще куплю такі туфельки») .
По-третє, при наявності мети купити «ну дуже необхідну річ» крім урізання непотрібних витрат включається мозкова активність на отримання додаткових заробітків (крім «все, що заощаджено – те і зароблено»).
По-четверте, накопичувати треба не удома «в баночці», а відкрити вклад з можливістю поповнення – на відміну від кредиту не ви будете платити відсотки банку, а він – вам. Не забудьте, до речі кажучи, включити відсотки за вкладом у фінансовий план накопичення – це ваш додатковий дохід.
П’ята – емоційна складова – це самоповага – так, у мене тепер є ця «дрібничка», але я сам заробив – накопичив – і – купив! Примудритися і взяти банківський кредит, щоб потім ще й відсотки платити може кожен …
Ну, і нарешті, в поточній економічній ситуації, звертатися за позиковими коштами на серйозну покупку має сенс в ту організацію, в якій ви мали вклад, на якому збирали гроші на покупку. При розгляді заявки ваша банківська історія, безумовно, буде проаналізована і на її основі буде сформовано додатковий плюс до позитивного рішення про надання послуги.
Єдина причина, по якій можна взяти позику на якусь річ – це формування кредитної історії. Сьогодні все більш ретельно підходять до оцінки позичальників, і у багатьох може діяти правило: якщо потенційний позичальник жодного разу в житті не користувався послугою кредитування – не має історії, – то (про всяк випадок) відмовити.
У цьому зв’язку, якщо ви ніколи не користувалися кредитами, можливо, і має сенс оформити невеликий займ – краще не готівкою, а в магазині на придбання недорогої речі і на невеликий термін (максимум рік). Природно, при такій меті отримання послуги вашим обов’язком має бути чітке виконання зобов’язань за договором – платити потрібно чітко в строк і чітко суму за графіком. Не варто гасити борг достроково – банки це «не люблять».
З іншого боку, якщо ви цілеспрямовано збираєте (наприклад, на початковий внесок по іпотеці) у внеску, то вам немає необхідності щось «доводити» банку – ваша схильність до заощаджень і інформація про ваші доходи буде у банку і так «перед очима» .
Як взяти і не шкодувати
Якщо, не дивлячись на вищевикладені «вмовляння», ви все таки зважилися на цей крок, то як мінімум забезпечте себе від подальших жалю і розчарувань.
По-перше, тверезо оцініть свої фінансові можливості. Для цього до підписання договору ретельно подумайте: а вашого доходу потім вистачить, щоб платити за кредитом? Який розмір платежу можна вважати «нормальним»? Орієнтуйтеся на 30% від заробітної плати. Причому не середньої заробітної плати за останні Х років, а реальної до отримання. Наприклад, якщо ваш дохід формується з окладу і преміальної частини «за результатами роботи» – виходите з окладу, прописаного в трудовому договорі – премії може і не бути, а зобов’язання платити по взятому позиці від цього нікуди не подінуться!
По-друге, ретельно вивчайте умови кредитного договору і тарифів банку на предмет наявності у вас обов’язків платити не тільки відсотки, а й робити інші внески. Йдеться про страховки, комісіії за смс-інформування, за зняття і внесок готівки (більше застосовується до карт). Деякі банки включають в текст договору фрази типу «Позичальник зобов’язується оплачувати послуги банку за тарифами» – відповідно, якщо ви не знаєте тарифи банку «напам’ять» – ваш обов’язок про сплату від цього нікуди не дівається. Справедливості заради зазначу, що таке вже зустрічається рідко, але тим не менш пильність втрачає не варто.
Третій момент – актуальне при покупках. Обов’язково розберіться, що робити, якщо взятий у кредит товар через деякий час прийде в непридатність і продавець не зможе вам його замінити, а запропонує повернути гроші. Хто відшкодує відсотки за користування коштами банку? Яким чином буде здійснюватися гасіння залишку боргу? за чий рахунок?
Те ж саме стосується і страховок – найбільш актуально це для автокредитування – при настанні страхового випадку (аварія, викрадення і т.п.) – хто буде вигодонабувачем і яким чином будуть врегульовані питання гасіння відсотків, основного боргу і т.п.
Ну, і четверте – ні в якому разі не обманювати при заповненні анкети і не займайтеся «підтасовуванням» документів. За час активного «розквіту» споживчого кредитування банки накопичили достатньо статистичної інформації, щоб мати можливість перевірити достовірність наданих даних (як мінімум, відповідність займаній посаді і заробітної плати, наприклад).
Справа в тому, що якщо виявиться навіть «дрібне шахрайство» – висока ймовірність, що вас внесуть «в спеціальні бази даних» і тоді про дану послугу можна буде забути на досить довгий час.
Поради деяким категоріям майбутніх позичальників
У продовження матеріали дамо кілька порад майбутнім позичальникам з урахуванням непростої ситуації в банківській сфері.
Позичальники без “репутації”, з хорошим фінансовим станом за великим рахунком, хвилюватися нема про що. Якщо у вас у власності є майно, до того ж ви отримуєте достатній дохід причому офіційний, то сумніватися в позитивному рішенні банку навряд чи доведеться. Те, що у вас на момент звернення за засобами не буде кредитної історії об’єктивно зрозуміло – людині з хорошим доходом нема чого влазити в борги.
Інша справа, що треба адекватно співвідносити мету позики і ваш дохід. Погодьтеся, що людина, що заробляє «ікс»-десять тисяч грн на місяць навряд чи потребуватиме кредиту готівкою порівнянного розміру. А ось автокредит або іпотека – все зрозуміло і ніяких зайвих підозр щодо доходів і бажаної мети у банку не буде.
Мало того, такі позичальники мають всі шанси отримати кошти на більш кращих умовах – останнім часом в банках все активніше впроваджуються технології визначення ставки залежно від ризику дефолтних позичальників: чим менше ризик виникнення проблемності – тим менше ставка (саме тому, до речі кажучи в умовах договору перестали бути присутнім конкретні ставки, а в рекламі використовуються формулювання «ставка від» або «визначається індивідуально»).
Ну, а тим, у кого ще й кредитна історія хороша – взагалі переживати не варто – у них шанси отримання коштів за мінімальною ставкою максимальні!
Позичальникам із зіпсованою репутацією і хорошим поточним фінансовим станом в поточній ситуації буде дуже непросто отримати бажану послугу. Як ми вже писали раніше, банки посилили вимоги до клієнтів і на рівні скорингу навіть одноденне технічне прострочення може стати відразу причиною відмови.
Молодим позичальникам без історії і з не дуже високою зарплатою цього року буде найскладніше. За всіма об’єктивними «поняттями» такий позичальник з високою часткою ймовірності може виявитися проблемним. Саме з цієї причини банки або в принципі відмовлять, або «заламають» таку ставку, що боргова кабала буде забезпечена – не дуже висока заробітна плата перетвориться на дуже низьку.
