До грошей не можна ставитися з трепетом: в них немає нічого магічного або недоступного людському розуму. Але до них не можна ставитися і зневажливо, адже це головний засіб оцінки творів мистецтва, результатів роботи конструкторської думки і інших досягнень людства. Гроші – лише інструмент, такий же, як лопата, комп’ютер або китайські палички для їжі. Так чому ж люди часто не вміють грамотно розпоряджатися своїми доходами і регулювати витрати ?!
Уміння управляти людьми і фінансами – якості, необхідні будь-якому кар’єрист. І якщо першим іноді можна знехтувати (навіщо воно, наприклад, фрілансеру?), То друге потрібно всім без винятку (і тому ж таки фрілансеру, напевно, навіть більше, ніж штатному працівнику, який “сидить” на стабільній зарплаті).
Людина, щиро бажаючи розібратися з дебетом і кредитом, може запросто потонути в морі інформації, що представляється звичайній людині порожньою або просто надмірною. Якщо не вірите, забийте в пошуковик що-небудь типу “планування грошових коштів”. Сотні посилань на форуми, де ледачі економісти організацій намагаються терміново знайти відповідь на питання начальника – і жодної більш-менш путньої статті, здатної допомогти конкретно тобі! Однак порядок в своїй кишені дотримуватися треба, тому не будемо впадати у відчай.
Багато з вас водять машину і знають, що управління зводиться до трьох фаз:
- планування – ми вибираємо напрямок руху, маршрут, швидкість, попутні зупинки і т.п .;
- контроль – ми стежимо за дорогою, зиркаємо в дзеркала, слухаємо поради навігатора, звіряємося зі спідометром;
- коригування та подальший розвиток – планування подальшого або зворотного маршруту, об’їзд перешкод, усвідомлення того, що пора міняти автомобіль.
Не буде великим перебільшенням сказати, що будь-яке управління чим би то не було зводиться до цих самих фаз: планування, контроль, коригування. Управління особистими фінансами – не виняток.
Однак приступити до осмисленого фінансового управління без заздалегідь проведеної роботи вкрай складно. Почати варто з попередньої стадії управління, аналогом якої є навчання в автошколі. А девіз у цій стадії простий: “бажаючий управляти своїми грошима повинен навчитися керувати собою”. Дійсно, більшість з нас постійно позичають “до зарплати”, мають масу кредитних карт і заплутаних кредитних історій лише тому, що не можуть підпорядкувати бажання розуму. Кілька прикладів, можливо, допоможуть вам поглянути на себе з боку.
Що заважає розумно керувати власними грошима
Суперноватори. Сотні тисяч людей не в змозі навести порядок у власних гаманцях через тягу до негайного придбання найновіших товарів на ринку, незалежно від їх ціни і практичності?
Iphone 7? Будь ласка! Дарма що весь комунікаційний процес зводиться до сидіння в “однокласниках”, і дзвінків, які вмів робити навіть старий добрий Nokia 3310. Зате раніше за всіх! Телефон можна і в кредит купити.
Біда в тому, що компанії-виробники прекрасно знають про твої, подібні слабкості. А значить, з екранів телевізорів і вуличних білбордів на тебе буде сипатися реклама всього самого нового і свіжого, переконуючи, що саме це тобі гостро необхідно для щастя. Продовжувати погоню за новинками – значить, остаточно повірити, ніби реклама на вас ніяк не діє, а хворий шлунок і порожній гаманець – усвідомлений вибір і плата за міфічний “статус”.
Понте ЯК ВОНИ Є. Старий Маслоу обертається в труні, спостерігаючи за сучасними системами цінностей, особливо на пострадянському просторі. Він припускав, що тягу до визнання люди починають відчувати після задоволення базових потреб, а потім і її переростають. Однак це виявилося далеко не так.
Мільйони людей, які бажають відмовляти собі в найважливішому, поставити хрест на власному розвитку, аби показати всім навколо, що вони “не ликом шиті”. Це стосується майже всього: автомобілів, житла, відпочинку і навіть урочистих заходів. Люди можуть жити мало не в комуналці, але їздити – неодмінно – на особистому автомобілі. При цьому, якщо зважити всі “за” і “проти”, виявляється, що машини лише додають більшості своїх власників витрат і клопоту. Але пафос від володіння тим чи іншим автомобілем пересилює всі логічні доводи, тому мільйони людей продовжують скаржитися на брак грошей, завищені кредитні ставки і ціни на паливо.
З житлом ситуація аналогічна. Всім відомо, що квартири в мегаполісах коштують недешево. З іншого боку, нерозумно заперечувати, що економити на житлі не можна – це повинен бути нормальний будинок в зручному, безпечному районі. Так, на ціну квадратного метра впливати складно. Але що трапляється з людьми відразу після того, як вони, потрапивши в десятирічне боргове рабство, ще й всаджують чверть вартості квартири в ремонт? Щоб гості на новосілля обімліли від захвату?
Ще більш яскрава ілюстрація бажання справити враження на людей – урочистості з розмахом. Всі ці весілля, витрати на які наближаються до річного бюджету новоспеченої сім’ї (а часто і перевищують його), дні народження, ювілеї .. Запитайте себе: чи довго ви згадуєте недавно відшумівший банкет з нагоди ювілею вашого друга? А свій власний? Ну і варто було воно того?
СТРАХ І НЕВПЕВНЕНІСТЬ В СОБІ. Багато людей дуже бояться уславитися бідними або жадібними, не вміють говорити “ні”, що також згубно позначається на управлінні власними грошима. Так, дійсно, якщо ти боїшся уславитися жадібним, залишивши менше чайових, ніж “потрібно”, тобі буде складно дотримуватися фінансової стратегії. Точно така ж ситуація складається і з людьми, які соромляться говорити продавцеві про рівень своєї платоспроможності. Скільки разів, ти купував річ за суму, більшу, ніж ти запланував, лише тому, що продавець рекламував її як “більш престижну” або “дорожче, але краще”? А чи завжди це було виправдано?
НЕ будемо дріб’язковими. Настала черга перейти до найчисленнішої частини споживачів – тим, хто вечорами скаржиться на брак грошей і неможливість звести бюджет, а вранці починає день з тістечка на сніданок. Ти запитаєш, що поганого в тістечку (воно і коштує всього-на-всього 10 грн)? Звичайно, нічого. Крім того, що в твоєму фінансовому плані воно не значиться. Що, дрібниця? Ну так, от тільки з таких дрібниць і складається складання сімейного бюджету. З цією межею характеру боротися якраз просто – треба просто дрібниці укрупнювати. Найлегше це зробити за допомогою записника або спеціального додатка для телефону. Підсумовування витрат на всі ці дрібні радості показало б, що поїсти в ресторані – це зовсім не “трохи менше п’ятсот грн” за раз, а близько десяти тисяч на рік. І так далі. Мотивує?
Як навчитися керувати своїми грошима: шляхи та цілі
З фундаментом планування розібралися. Ми знаємо, які пороки сидять в нас і які звички можуть перешкодити перетворити наш план управління своїми грошима в працюючу модель. Якщо ти, вважаєш, що вже готовий працювати над цим, то приступимо до самих принципів управління.
Перше, з чим варто визначитися, – це, заради чого взагалі все це затівається. Наявність або відсутність будь-якої мети здорово впливає на саму структуру планування, співвідношення статей витрат, агресивність плану, його тимчасову протяжність і т.п. Наприклад, прагнучи будь-що виїхати жити в Манхеттен, ми не задовольнимося збором здачі від дрібних покупок. Ми, щоб накопичити гроші, придумаємо що-небудь серйозніше – зменшимо всі необов’язкові витрати, постараємося знайти підробіток і т.п. Якщо ж нас просто лякає перспектива бідної старості, то ми виявимо значно менше фанатизму в накопиченні. Це дійсно важливо, бо на шляху управління чим би то не було правильно обрана стратегія застерігає від зривів. Так-так, зриви в накопиченні нічим не відрізняються від зривів в занадто строгій дієті – в якийсь емоційно нестабільний момент ти кажеш собі: “Так якого біса, все одно ніколи я не заощаджу на цю річ!” – І спускаєш частина відкладеної суми на яку-небудь “розраду”.
Поставивши перед собою мету, слід загнати її в рамки і намітити до неї шлях. Це означає, її потрібно прив’язати до будь-якої конкретної дати, а також вибрати способи і етапи досягнення: нова посада, інша робота, тощо.
Коли мета поставлена ??і вже більш-менш зрозуміло, як її досягати, слід зробити дивний, на перший погляд, крок. Я маю на увазі аудит внутрішніх резервів. Багато хто вважає, ніби саме з цього потрібно починати планування, але я не згоден. Справа в тому, що ми багато чого не знаємо про свій потенціал, що часто призводить до ненапружених і неагресивних планів. У зв’язку з цим усвідомлення свого не дуже гарного фінансового становища, швидше за все, придушить в тобі сміливість і бажання прагнути до більшого. Якщо ж фінансове становище буде оцінено як хороше, на цьому тлі можуть взяти верх лінь і небажання щось змінювати. Тому пропонований мною порядок такий: спочатку намагаємося зрозуміти, що і коли ми хочемо отримати, якими шляхами ми це будемо робити, а потім вже шукаємо внутрішні резерви. Так ми або підбадьоримо свої амбіції, піднявши їх на нову висоту, або змусимо себе працювати наполегливіше, ніж спочатку передбачалося.
У підсумку, зменшуючи свої дрібні і аж ніяк не необхідні витрати, постійно вишукуючи внутрішні резерви, ти рано чи пізно почнеш грамотно управлятися з витратами. Згодом це призведе до утворення надлишків, які ти не будеш встигати витрачати.
Хто знає, може, саме в цей момент в твою голову прийде світла думка інвестувати в щось і збільшити свої доходи? Все тільки починається. Головне, пам’ятайте: гроші – всього лише інструмент. У них немає нічого сакрального, складного або, навпаки, порочного. Вони просто вимагають грамотного управління.
